финансы и кредиты
Главная » Ипотека » Обзор ипотечных программ банка ВТБ 24

Обзор ипотечных программ банка ВТБ 24

Обзор ипотечных программ банка ВТБ 24
Беглый анализ рынка ипотеки показывает, что наиболее удобные с точки зрения процентных ставок варианты ипотеки – у государственных учреждений (имеется в виду Агентство по ипотечному жилищному кредитованию), и у почти государственных банков: ВТБ24 и Сбербанк.
Банк ВТБ 24 предлагает ипотечные кредиты на покупку и новых квартир, и жилья на вторичном рынке. Есть нецелевые ипотечные кредиты под залог имеющегося жилья, а также "фишка", которая встречается не у многих банков - рефинансирование ипотечных кредитов, предоставленных другими банками. ВТБ24 также предлагает ипотечные программы на залоговое имущество (то есть на квартиры, которые ранее были куплены в ипотеку, но люди не смогли за них рассчитаться).
Выделим следующие преимущества ипотечных кредитов банка ВТБ 24:
- банк учитывает различные виды доходов, в том числе доходы близких родственников;
- ставки – одни из самых низких на рынке: от 7,95% в валюте и от 8,5% годовых в рублях;
- максимальный срок кредитования — до 50 лет;
- возможность досрочно гасить кредит с первого же месяца без комиссий и штрафов;
- невысокие расходы на оформление сделки.
- возможность воспользоваться ипотечными программами ВТБ24 в любом регионе присутствия банка;
- гражданство и место постоянной регистрации не имеют значения (это понятно: все равно люди обычно прописываются в покупаемых квартирах).
Кстати говоря, банк утверждает, что гражданин может получить ипотеку, предоставив только два документа, не предъявляя справок о доходах и не подтверждая занятости.
Остановимся на некоторых особенностях оформления ипотеки в банке ВТБ 24.
«Фишка» первая: если вы готовы внести первоначальный взнос в размере половины стоимости квартиры и более, то банк готов рассмотреть вас как потенциального заемщика по минимальному пакету документов. Вам будет достаточно предоставить только:
- паспорт гражданина РФ,
- водительское удостоверение, или свидетельство о пенсионном страховании.
При желании, вы можете дополнительно предоставить:
- военный билет,
- свидетельство о браке,
- паспорт супруги(а).
Все остальные условия кредитования (сроки, ставки и т.д.) остаются базовыми для выбранного вами варианта кредитования. Вся разница – только в пакете документов, что, впрочем, достаточно неплохо.
«Фишка» вторая: ипотека с государственной поддержкой. Банк ВТБ 24 является соучастником государственной программы поддержки кредитования, при которой ставка по кредиту составляет 11% годовых в рублях и не зависит ни от сроков, ни от первоначального взноса.
Минимальный первоначальный взнос по кредиту в этом случае должен составлять не менее 20% стоимости квартиры. Максимальный срок кредита – 30 лет. Максимальная сумма кредита – 8 млн. руб. для жителей Москвы и Санкт-Петербурга и 3 млн. руб. – для жителей остальных регионов.
«Фишка» третья: банк допускает, что сертификат на получение материнского капитала может быть использован даже как первоначальный взнос (напомним, сегодня материнский капитал составляет более 350 тысяч рублей). 
Все остальные условия кредитования остаются такими же.

Давайте более подробно рассмотрим непосредственно программы ипотечного кредитования банка.
Программа «Вторичное жилье»
Данная программа предполагает, что вы будете приобретать не новую квартиру от застройщика, а вторичное жилье от собственника. Как и в других программах ипотечного кредитования банка ВТБ24, квартира оформляется в вашу собственность с момента регистрации договора купли-продажи и договора ипотеки в федеральной регистрационной службе. Чтобы получить кредит, дополнительных поручительств не требуется.
Ипотеку можно оформить на срок от 5 до 50 лет в сумме от 10 000 долларов США (либо в эквиваленте этой суммы в рублях или евро). Первоначальный взнос составляет 20% от стоимости приобретаемой квартиры, однако есть вариант и 10-ти процентного первоначального взноса при условии, что вы застрахуете свою ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита (по сути, жизнь и здоровье).
Комиссия за рассмотрение заявки отсутствует – это хорошо (особенно в случае, если вы потратите время на сбор документов, а вам в итоге откажут). Также нет комиссии за досрочное погашение – вы можете это сделать хоть с первого месяца.
Однако есть комиссия за заключение договора. Составляет она 1,5% от суммы кредита, но не менее 24 300 рублей и не более 64 300 рублей. Для тех, кто хочет сэкономить на комиссиях, банк ВТБ24 придумал «хитрое» решение: если вы разместите размер первоначального взноса во вклад, то размер комиссии составит всего 14 300 рублей. Таким образом, банк проверяет, что у вас действительно есть денежные средства на ипотеку, к тому же вложенные деньги можно использовать в ипотечной сделке (то есть они там не остаются на веки вечные).
Процентная ставка (по вашему усмотрению) может быть как фиксированной, так и плавающей (в зависимости от ставки рефинансирования). Если вы одновременно страхуете свою жизнь и здоровье на случай утраты трудоспособности, то ставка по кредиту будет зависеть от срока кредитования и первоначального взноса. Если размер ваших собственных денег, вносимых за квартиру, равен 10-20% стоимости квартиры, то при сроке кредитования до семи лет ставка будет составлять 13,05%, при сроке кредитования до пятнадцати лет – 13,35%, до 25-ти лет – 13,65%, до 50-ти лет – 13,95%. Если вы сразу заплатите 20-40% стоимости квартиры, то ставка будет меньше на 0,3% для каждого перечисленного выше срока кредитования. Если первоначальный взнос равен 40-60% стоимости квартиры, то ставка будет меньше еще на 0,5%.
При ипотечном кредите в валюте ставка будет составлять 8,75-10,45% в зависимости от срока кредитования и первоначального взноса.
Вы также можете заключить договор с переменной/комбинированной ставкой. Что это означает? Ставка по вашему ипотечному кредиту устанавливается на 0,5–1% меньше, чем перечисленные выше, НО банк имеет право по прошествии пяти лет два раза в год (1 октября и 1 апреля) пересмотреть установленную по договору ставку в любую сторону при изменении ставки рефинансирования Банка России. Лично я бы не советовал вам соглашаться на такую ставку – вы никак не можете повлиять на ее размер.
Программа «Новостройка»
В рамках этой программы предполагается кредитование приобретения новых квартир непосредственно от застройщиков. Единственное ограничение: кредитованию подлежат только квартиры, приобретаемые у застройщиков, аккредитованных банком ВТБ 24. Их перечень размещен на сайте банка.
Основные условия – такие же, как и по другим программам. Расскажем только о принципиальных отличиях.
Минимальный первоначальный взнос составляет уже 20% стоимости приобретаемой в ипотеку квартиры. Комиссия за заключение договора составляет также 1,5% от суммы кредита, но не менее 45 400 рублей и не более 125 400 рублей (практически в два раза больше, чем при кредитовании приобретения вторичного жилья). Но её также можно уменьшить до 25 400, разместив первоначальный взнос во вклад.
Процентная ставка по такому ипотечному кредиту при первоначальном взносе от 20 до 40% в рублях на срок до 7 лет составит 12,75%, на срок до 15-лет она составит 13,05%, до 25-ти лет – 13,35%, до 50–ти лет – 13,65%. Если первоначальный взнос составит 40-60%, то ставки будут на 0,5% годовых ниже.
У этой программы есть «естественное» отличие от программ кредитования приобретения вторичного жилья: до момента сдачи дома в эксплуатацию и передачи вам квартиры в собственность залогом являются права требования по инвестиционному договору или договору участия в долевом строительстве. На этот период процентная ставка увеличивается на 2,5% годовых.
Программа «Гаражная ипотека»
Эта программа кредитования предусматривает возможность приобрести место для автомобиля в гараже или на подземной автостоянке. Я думаю, в какой-то степени, это «хитрый» продукт совместного маркетинга застройщиков и банка ВТБ24 – продавать и квартиру в новом доме, и подземный гараж, строящийся в этом доме; для полного комплекта надо еще предлагать автокредит. По этой программе можно покупать и готовый, и строящийся гараж.
Минимальный размер кредита составляет 300 000 рублей. Первоначальный взнос, правда, немаленький – от 30% стоимости гаража, если он расположен под жилым домом. Для наземных паркингов – от 40% стоимости.
Комиссия за рассмотрение заявки составляет 1,5% от суммы кредита, но не менее 15 000 рублей.
Так же, как и по остальным видам ипотечного кредита в банке ВТБ24, процентная ставка зависит от размера первоначального взноса и срока кредитования. При первоначальном взносе от 30 до 40% и сроке кредитования до семи лет ставка по гаражной ипотеке будет 14,75%, при сроке кредитования до 15 лет – 15,05%, до 25-ти лет – 15,35%, до 50 лет – 15,65%. Если первоначальный взнос составляет 40-60%, то ставка по ипотеке будет на 0,5% годовых меньше.
Ставки в валюте при аналогичных условиях будут колебаться от 9,95% (при первоначальном взносе от 60% и сроке кредитования не более 7 лет) до 12,15% (первоначальный взнос от 30% и срок до 50-ти лет). Также возможно заключение кредитного договора с плавающей (переменной/комбинированной) ставкой, но о недостатках такого варианта мы говорили выше.
Ипотечная программа «Нецелевой кредит» 
Обычно банки дают ипотеку конкретно на приобретение жилья. Редко, но встречаются на рынке кредитные продукты, представляющие (по сути) потребительские кредиты под залог уже имеющейся недвижимости. С одной стороны, кредит нецелевой, с другой стороны – поскольку обеспечением по кредиту является договор залога недвижимости (ипотека) – то кредит считается ипотечным. Основной недостаток этого кредита – его, как правило, невозможно рефинансировать в других банках и Агентстве ипотечного жилищного кредитования: «камень преткновения» и там, и там – это отсутствие в тексте договора фразы «цель кредита – приобретение жилья».
Требования к заемщику и пакету документов – типовые, как и для всех ипотечных программ. Только по объекту недвижимости (которым вы владеете и который намереваетесь заложить по кредиту) весь пакет документов вы собираете сами.
Кредит предоставляется на срок от пяти до двадцати лет. Максимальная сумма кредита ограничена оценочной рыночной стоимостью объекта недвижимости, который вы собираетесь закладывать – не более 70%. Комиссия за выдачу кредита не зависит от размера кредита и составляет 27 400 рублей. Возможно досрочное погашение кредита с любого момента без уплаты комиссий и штрафов за это.
При заключении комбинированного договора страхования жизни и здоровья процентная ставка по кредиту будет составлять 13,05% при сумме кредита менее 40% стоимости закладываемого имущества и сроке кредитования до семи лет, 15,3% - при сроке кредитования до 15 лет, 15,6% - до 20 лет. Если сумма кредита будет составлять до 60% стоимости квартиры, то ставка по кредиту при сроке кредитования до семи лет будет составлять 15,8%, до 15 лет – 16,1%, до 20 лет – 16,4%. При большей сумме кредита плюсуйте еще 0,5% годовых к перечисленным ставкам.
Если будете брать кредит в валюте, то минимальная ставка составит 10,45% (при сумме кредита не более 40% стоимости закладываемой недвижимости и сроке кредитования до семи лет), а максимальная – 12,35%.
Рефинансирование ипотеки
ВТБ 24 – один из немногих банков, которые предлагают программы рефинансирования ипотечных кредитов, полученных в других банках. Причем не имеет значения, был ли взят кредит на приобретение недвижимости или это был нецелевой кредит под залог недвижимости. 
Условия кредитования по рефинансируемым кредитам – такие же, как если бы вы брали новый ипотечный кредит по соответствующей программе (на вторичное жилье, новостройку или нецелевой) в банке ВТБ 24.

Требования к заемщику и пакету документов
Требования к заемщикам, документам заемщика и документации по объектам кредитования (то есть недвижимости), в общем, одинаковые для всех кредитных программ.
Обязательные документы, которые должен предоставить желающий взять ипотечный кредит в банке ВТБ24:
- копия паспорта (не только заполненные страницы, а все – даже пустые),
- копия второго документа на выбор (военный билет, свидетельство пенсионного страхования, загранпаспорта и т.д.),
- заверенная работодателем копия трудовой книжки (к слову, у ВТБ24 достаточно подробно описано, как должна быть оформлена эта копия – безусловный плюс банку, т.к. многие этого не делают, а потом начинают «гонять» заемщиков «взад-вперед» (минимум 2 раза), чтобы те переделали копии трудовых),
- копия трудового договора с основного места работы со всеми изменениями и дополнениями к нему,
- подтверждение дохода за последние 12 месяцев. При этом допускается предоставить как форму 2-НДФЛ (за два года), так и справку в произвольной форме. Однако есть оговорка - «по форме, согласованной с кредитным инспектором» - то есть в справке, выданной вашей бухгалтерией, по всей видимости, должны быть все нужные банку цифры. Поэтому лучше сразу взять образец в банке, чтобы не переделывать по десять раз,
- если у вас есть другие источники доходов (например, от сдачи в аренду жилья, машины, авторские гонорары и т.д.), то нужна копия налоговой декларации. Тут есть «засада»: допустим, вы сдаете квартиру в наем, и договор аренды есть. В некоторых банках этот договор примут как косвенное подтверждение вашего дохода. Но в ВТБ24 - с неопределенной вероятностью, если вы не задекларировали эти доходы в налоговой декларации (по сути – не заплатили налоги с арендных платежей…),
- если вы работаете по совместительству где-то еще, то нужно будет предоставить пакет документов, аналогичный пакету по основной работе (справка о доходах, копия трудового договора).
Перечисленными документами банк не ограничивается. Если вы хотите повысить свои шансы на получение кредита, можете дополнительно предоставить:
- копии документов, подтверждающих ваше образование. Это нужно для оценки вашего потенциального уровня дохода и правдивости занимаемой вами должности, указанной в анкете (без высшего экономического образования вы вряд ли будете работать финансовым директором, например),
- копии документов о владении дорогим имуществом (типа иномарок, коттеджей и т.д.),
- если информации о вашем работодателе нет в сети Интернет, предоставьте краткую справку, чтобы у банка сложилось общее впечатление о том, что это за компания, чем занимается, насколько серьезные и устойчивые позиции занимает на рынке,
- копии выписок из банков о движении денежных средств по карточным, вкладным, зарплатным и иным счетам,
- документы, подтверждающие владение ценными бумагами,
- копии кредитных договоров (как погашенных, так и непогашенных) с приложением справок о качестве исполнения долга.
Отметим, что по перечню документов от заемщика ВТБ24 один из немногих банков, кто готов кредитовать и собственников (учредителей) бизнеса, и топ-менеджеров этих компаний (включая генеральных директоров, исполнительных, финансовых, главных бухгалтеров), и индивидуальных предпринимателей. Для них предусмотрен более обширный пакет документов, который больше относится к фирме, к которой потенциальный заемщик имеет непосредственное отношение:
- копии учредительных документов (устав, учредительный договор, свидетельства о регистрации и постановке на налоговый учет и т.д.),
- расширенное описание деятельности компании, которое могло быть дать полное представление о направлениях и масштабах деятельности, численности сотрудников, структурных подразделениях, ключевых контрагентах (поставщиках, покупателях, заказчиках), особых конкурентных преимуществах на рынке,
- выписки из обслуживающих банков о движениях по расчетным счетам за последние 12 месяцев,
- справки от банков и лизинговых компаний о качестве исполнения ссудной (лизинговой) задолженности,
- справки об отсутствии картотек №2 к расчетным счетам и долгов перед бюджетами всех уровней,
- копии договоров по аренде офисных, складских, торговых помещений,
- копии исполненных договоров с основными контрагентами (покупателями и поставщиками). Наш совет: выбирайте «именитых» контрагентов;
- копии официальной отчетности, сдаваемой в налоговую инспекцию (баланс, отчеты о прибылях и убытках, по единому налогу на вмененный доход, по упрощенной системе налогообложения).
В общем, пакет документов практически такой же, как при получении кредита на юридическое лицо. Ну и «ехидное» замечание: сами догадываетесь, если вы «числитесь» где-то «номинальным» учредителем или директором, это может вам помешать при получении ипотеки в банке ВТБ 24.
Увы, этим список необходимых документов не ограничивается. Обратимся к документации, которую необходимо собрать по приобретаемому в ипотеку объекту недвижимости (квартира или гараж):
1) копии документов, подтверждающих права собственности на приобретаемый объект недвижимости. Это может быть договор купли-продажи, дарения, приватизации, соответствующим образом оформленное наследство.
К слову о наследовании и дарении, банку нужна будет справка из налоговой о том, что вы уплатили надлежащие налоги и претензий к вам с их стороны нет. Зачем это банку? Он хочет быть заранее уверен, что сделка по покупке недвижимости не будет потом оспорена в судебном порядке истинными собственниками, и банк не потеряет таким образом объект залога,
2) копия кадастрового паспорта на объект недвижимости – её выдает Бюро технической инвентаризации (БТИ). В последнее время, кстати говоря, это делается достаточно быстро – без выезда замерщиков,
3) справка о прописанных жильцах (для квартир),
4) копии паспортов и свидетельств о рождении продавцов-собственников квартиры,
5) если в числе собственников приобретаемой (в смысле продаваемой) квартиры будут числиться несовершеннолетние дети, то тогда понадобится разрешение органов опеки и попечительства на отчуждение объекта недвижимости, при этом, если в разрешении будет требование о необходимости приобретения в собственность ребенка другого жилого помещения, будут необходимы документы по указанному другому жилому помещению. Звучит «страшно», однако на самом деле, если люди решили продавать квартиру, у них для этого есть все необходимые документы. Вне зависимости от того в ипотеку квартира продается или нет,
6) отчет об оценке квартиры.
Если квартира или объект недвижимости продаются юридическим лицом (актуально для покупки квартир у застройщиков), тогда список документов будет еще длиннее. Однако, как показывает практика, банки охотно кредитуют только «дружественных» (или, как это принято говорить, «аккредитованных») строителей, по которым у них уже есть все необходимые документы, поэтому перечислим эти документы вкратце:
- копии учредительных документов, включая свидетельства о регистрации и постановке на учет в налоговой инспекции,
- копия решения (распоряжение, приказ и т.п.) о продаже юридическим лицом квартиры заемщику с указанием продажной стоимости квартиры, принятого лицом, уполномоченным на принятие таких решений (имеется в виду, что если документ подписан не директором, а кем-то по доверенности, то нужна будет еще и копия доверенности).