финансы и кредиты
Главная » Кредит на обучение » Кредит на образование

Кредит на образование

Кредит на образование
Кредиты на образование относятся к целевым кредитам, они имеют определенную направленность, и условия таких кредитов максимально подстроены под требования и нужды потребителей, в данном случае заемщиков-учащихся. Но, как показывает практика, только около 15% нуждающихся именно в образовательном кредите занимают целевые деньги в банке по программе "Кредит на образование". Порой сами банки не обременяют себя реализацией отдельных целевых программ. Обратившимся за образовательным кредитом они рекомендуют получить по наработанной схеме традиционный кредит на неотложные нужды, несмотря на то, что нецелевой кредит все же обходится дороже и не так удобен заемщику как кредит по целевой программе  

Причин, почему система кредитов в образовании сегодня не вполне развита, можно назвать несколько: не отлаженность условий кредитования, недостаточность государственной поддержки, недостаточное информирование потенциальных заемщиков о возможностях и удобстве подобных кредитов.

Образовательные кредиты в России активно выдают несколько банков: Сбербанк, Росбанк (до 300 тысяч рублей под 25-29% годовых сроком до 4 лет), Россельхозбанк, Соцгорбанк (до 1 миллиона рублей сроком до 5 лет, 18-19% годовых), Банк Союз и другие. Максимальная сумма образовательного кредита по негосударственным программам покрывает 80 – 90% от суммы обучения, государственная программа покрывает 100% от стоимости образования.

Как получить кредит на образование, какой банк выбрать, можно ли воспользоваться помощью государства – рассмотрим в этой статье.

Образовательный кредит с государственным субсидированием

Для тех, кто сегодня получает или планирует получать высшее образование, государство предлагает получить образовательные кредиты на льготных условиях. Данный шаг первыми сделали банки с долей участия государственного капитала: Сбербанк России ОАО (учредитель и основной акционер ЦБ РФ) и банк «Союз» (основной акционер Агентство по страхованию вкладов).

Ставка по кредитам на образование будет субсидироваться государством на три четверти от ставки рефинансирования ЦБ РФ, соответственно нагрузка на заемщика по образовательному кредиту составить около 5 процентов годовых. В случае возникновения просроченной задолженности по образовательным кредитам в связи с неплатежеспособностью заемщика предполагается компенсация просрочки в размере 20% от объема выданных кредитов.

Льготный образовательный кредит предоставляется на следующих условиях:
- срок кредитования до 10 лет после окончания ВУЗа,
- кредит может покрывать 100% суммы оплаты за обучение,
- ставка льготная с учетом субсидирования государством составит для заемщиков от 5 до 10% годовых (максимальная ставка для заемщика не может превышать четверть ставки рефинансирования ЦБ РФ плюс 3 %),
- погашение основного долга равными долями после окончания льготного периода – начало погашения через 3 месяца после выпуска из учебного заведения,
- обеспечения по льготным образовательным кредитам не потребуется (ни залог, ни поручительство),
- погашение процентов ежемесячное.

Образовательный кредит с государственным субсидированием регламентируется Положением о проведении эксперимента по государственной поддержке предоставления образовательных кредитов студентам образовательных учреждений высшего профессионального образования, имеющих государственную аккредитацию, утвержденным постановлением Правительства Российской Федерации от 28 августа 2009 г. N 699 и Правилами предоставления субсидий.

Образовательный кредит в банке

Вне государственной программы кредит на получение образования предоставляются под ставки в среднем от 15 до 30% годовых студентам, получающим платно средне-специальное, среднее техническое или высшее образование, в том числе, второе высшее и дополнительное образование.

Как взять кредит на образование? Начать нужно со сбора необходимых документов:
• паспорт или иной документ, удостоверяющий личность Заемщика (Созаемщика, Поручителя);
• заявление-анкета на получение образовательного кредита;
• договор, заключенный между Заемщиком и образовательным учреждением;
• документы, подтверждающие размер доходов и размер производимых удержаний за последние 6 месяцев Заемщика (Созаемщика, Поручителя) – по форме № 2-НДФЛ либо по Форме Банка;
• при необходимости Банк может запросить дополнительные документы, отражающие финансовое положение Заемщика (Созаемщика, Поручителей) его законных представителей).

Условия образовательного кредита в банке, как правило, требуют наличия созаемщиков или поручителей.

Срок образовательного кредита, как правило, не превышает 11 лет. Сумма может быть ограничена как в нижнем, так и в верхнем пределе и рассчитывается в зависимости от платежеспособности заемщика. Максимальная сумма – это полная стоимость обучения, хотя обычно банки все же выдают кредит на сумму не более 90% от стоимости обучения.

Образовательный кредит в Сбербанке

В Сбербанке РФ на сегодняшний день можно получить образовательный кредит на оплату обучения как на дневном, так и вечернем или заочном отделении образовательного учреждения, зарегистрированного на территории Российской Федерации, по одной из программ профессионального образования (начального, среднего, высшего или дополнительного).

Местом получения кредита может быть как местонахождения образовательного учреждения, место регистрации учащегося или созаемщиков (как правило, ими выступают родители), место регистрации работодателя (со)заемщика.

Созаемщик обязателен в случае получения образовательного кредита студентом, не имеющим собственного постоянного подтвержденного дохода.

Образовательный кредит в Сбербанке предоставляется сроком до 11 лет, включая срок обучения. Отсрочка погашения основного долга предоставляется на период обучения, но не может превышать 5-ти лет.

По кредиту требуется обеспечение – поручительство, залог. Залог подлежит обязательному страхованию.

Кредит на образование в Сбербанке предоставляется под ставку 12% годовых.

Минимальная сумма образовательного кредита в Сбербанке зависит от региона, как правило, это 45 тыс. рублей, максимальная – не может быть больше90 % от общей стоимости обучения. Заметим, что максимальная сумма образовательного кредита Сбербанка в рамках программы государственного субсидирования может составить 100% от стоимости обучения!

Образовательный кредит в Банке Союз

Банк «Союз» предлагает заемщикам государственный образовательный кредит по описанной выше программе. Кредит от этого банка может покрыть 100% от стоимости обучения, но выдается по ставкам чуть выше, чем в аналогичной программе Сбера.

Образовательный кредит в Россельхозбанке

Россельхозбанк предоставляет целевые образовательные кредиты и кредитные линии гражданам РФ, достигшим на момент получения средств 14-летнего возраста. Естественно, допускается возможность привлечения созаемщиков, а в качестве обеспечения может выступать как движимое/недвижимое имущество, так и поручительство юридических и физических лиц.

Кредит на образование предоставляется сроком до 10 лет, причем в период непосредственного обучения банком может быть предоставлена отсрочка по выплате тела кредита. Существует возможность кредитования второго высшего образования или профессиональной переподготовки.

Величина процентных ставок по образовательным кредитным программам в Россельхозбанке начинается с 16% годовых в рублях.

Максимальная сумма образовательного кредита Россельхозбанка – не более 350 тысяч рублей (определяется банком в зависимости от степени платежеспособности заемщика). Кредит может быть предоставлен в форме кредитной линии (потраншевое предоставление суммы кредита, то есть по частям) или кредита (единовременное зачисление всей суммы на счет). Принимается в обеспечение имущественный залог и поручительство физических лиц.

Какой кредит выбрать

Какому банку отдать предпочтение при получении образовательного кредита, и какими критериями отбора руководствоваться?

Прежде всего, выгодно получить кредит в рамках льготной субсидируемой программы образовательного кредитования, соответственно напрашиваются Сбербанк РФ и банк «Союз».

Следующий момент – это кредит в форме кредитной линии. Поскольку выборка основного долга происходит не одномоментно, а согласована с погодовой или посеместровой оплатой за обучение, соответственно, заемщик будет существенно экономить на процентных платежах. Ведь проценты, как известно, начисляются на сумму остатка основного долга (дифференцированный платеж). Аннуитентные платежи не выгодны изначально – переплата больше, чем при дифференцированных платежах. Единственно, если учебное заведение предлагает скидки в оплате за образование за весь период сразу, в таком случае необходимо просчитать, что выгоднее для заемщика: оплата за весь период обучения со скидкой или постепенная выборка кредита. Далее, имеется возможность перевода с коммерческого отделения на бюджетное – это тоже говорит в пользу получения образовательного кредита в форме кредитной линии. Лимит кредитной линии можно просто недовыбрать.

Отдельным критерием в выборе банка является необходимость предоставления имущественного обеспечения. Если нет подходящего имущества, для предоставления в залог, придется предпочесть банк, предоставляющий кредит без обеспечения или только под поручительство.

Кредит на образование за рубежом

Кредит на образование за рубежом сегодня получить сложно, многие банки, ранее предоставляющие подобные программы более свободно, заметно ужесточили свои требования к заемщикам еще после первой волны финансового кризиса.

Главным отличием таких кредитов является чересчур большая отсрочка погашения, как правило, процентные долги здесь выплачиваются уже после окончания обучения за границей, что является явно невыгодным для большинства российских банков. Естественно, это не могло не повлиять на стоимость кредитов на получение образования в Европе, на данный момент такие кредиты обходятся заемщикам довольно дорого. В частности, подобную программу предлагает компания AVESA, предоставляющая кредиты на обучение в зарубежных ВУЗах под 10-14%.

Образовательные кредиты в Казахстане активно выдает АО «Финансовый центр», работающий непосредственно при Министерстве образования Республики Казахстан, Казахстан копирует популярную американскую программу Stafford Loan. Банковский кредит на обучение можно получить в Народном банке (12% годовых), БТА Банке (8% годовых), Альянс Банке (9% годовых), причем здесь решающее значение может иметь также и сумма баллов, набранных абитуриентом.

Кредит на образование в Украине получить довольно сложно, количество целевых кредитных образовательных программ после финансового кризиса свелось к минимуму. В Украине для обучения широко используются потребительские нецелевые займы наличными, которые обходятся многократно дешевле. Что касается целевых образовательных программ, то их в Украине предлагают немногочисленные кредитные брокеры, несколько банков, а также кредитные союзы, которые обычно перечисляют деньги непосредственно на счет учебного заведения.