финансы и кредиты
Главная » Кредит на обучение » Потребительский кредит студентам

Потребительский кредит студентам

Потребительский кредит студентам
Полноценных потребительских кредитов студентам не выдают. Причины очевидны. Нет никакой уверенности в том, что даже идеальные молодой человек или девушка, половина жизни которых заняты учёбой, другая – работой или относительно недавно созданной семьей, смогут выплачивать взятый потребительский кредит.

Сама система ограничений по выдаче кредитов построена многими банками так, чтобы "ограничить себя" от студентов. Ведь в требованиях к заемщикам нередко устанавливается минимальный возраст в 23 года.  

Такая политика действует, например, в потребительских кредитах МДМ Банка. Не будем обсуждать особенности кредитной политики банка – не это сейчас является нашей целью – но обратим внимание на то, что МДМ Банк не одинок в своих требованиях. Практически все крупнейшие банки не могут выдать потребительский кредит студентам, так как устанавливают неподходящие для последних возрастные рамки.  

Так, минимальный возраст для кредитов банка «Петрокоммерц» установлен в 18 годах с обеспечением и в 22 годах без обеспечения. Как мы видим, здесь банк также защищает себя от рисков, связанных с кредитованием студентов.

В условиях «Русь-Банка – та же жесткость: возраст заемщика должен составлять от 21 года (это уже примерно третий-четвертый курс университета). Словом, и там непросто получить потребительский кредит студентам.  

Мы можем рассматривать еще множество примеров, и в большинстве банков наверняка встретим тот же принцип: банк пытается или не допускать студентов, ставя ограничения по возрасту, или ставить себе дополнительные варианты защиты – обеспечение, то есть залог, под возможный кредит для студентов. Банки стараются ограничить студентов от получения кредитов – очевидно, что такие заемщики не считаются в среде банкиров надежными.  

И дело не в известной со Средних веков вольности их жизни. Студенты – люди, меньше других склонные к тому, чтобы найти себе постоянное рабочее место. Они еще ищут свое призвание, а поэтому высоки шансы того, что заемщик или заемщица покинут свои рабочие места. Студенты редко находят себе долговременные рабочие места, а возможность иметь постоянную работу не очень велика для студента во время учебы.

ВУЗы явно мало заботятся о предоставлении своим студентам рабочих мест во время учебы; самые тесные связи высших учебных заведений с крупным бизнесом едва помогают найти рабочие места десятой даже доле учащихся - да и не все из них получают работу на предприятии во время учёбы. Крупный бизнес интересуется в стажерах и практикантах, и чаще лишь в их рядах результатам находит себе потенциально привлекательных сотрудников.

Кроме того, в университетах России среди педагогического персонала и руководства распространено мнение, согласно которому работающий студент имеет более низкую успеваемость и реже посещает университетские занятия, что не лишено смысла: наличие работы принуждает многих студентов не ходить на занятия и в сессию выдавать преподавателям едва держащиеся в голове знания, полученные по чужим конспектам и учебникам, прочитанным за ночь до экзамена.  

Привычное всем требование банка к наличию постоянного отмеченного в трудовой книжке дохода и срокам работы на последнем месте не меньше шести месяцев или даже года – это требования, которые говорят банку, что заемщик способен выплатить свой потребительский кредит в срок.

Студенты часто этого не имеют. Они могут иметь источник дохода, но доход их не отличается постоянством: мало кто работал больше года, получить работу на срок больше года для большинства студентов, особенно до третьего-четвертого курса – редкая возможность. Хотя и сообщают о студентах, работающих чуть ли не с первого курса, это бывают единичные случаи. А чем менее постоянен доход, тем большие риски вынужден понести банк – и с меньшей вероятностью будет выдан кредит студенту.

Да и зарплата бывает гораздо меньше. Сколько получает научный сотрудник в ВУЗе или лаборант? Нанятый бизнесом студент редко получает больше, возможно, до десяти тысяч рублей в месяц. Далеко не любой банк одобрит такой доход у своего заемщика при расчете процентных ставок или – что в последнее время часто стали применять крупные кредитные организации – при таком заработке потребительский кредит студенту выдадут на мизерную сумму.  

Потребительский кредит студентам – большая редкость. Можно, пожалуй, выделить лишь один пример федерального банка – «Национального банка «ТРАСТ»». «ТРАСТ» правда выдает кредиты студентам. Но, во-первых, не целевой потребительский кредит, а всего лишь кредитную карту с кредитным лимитом до 10 тысяч рублей.  

Как вы понимаете, сильно на такие деньги не поживешь. Особенно при процентной ставке 27%, неустойке при сверхлимитной задолженности в 72% годовых, а также море комиссий. Даже не будем акцентировать здесь внимание на том, что лимит необходимо восстановить, а кредит действует только для студентов некоторых высших учебных заведений Москвы.

Кстати, даже этот кредит демонстрирует ту же тенденцию возрастных ограничений заемщиков. Кредит выдается студентам с 4 по 6 курсы, то есть людям старше 21 года.